Kun haet lainaa, pankki arvioi monia tekijöitä ennen päätöstä. Ymmärtämällä nämä myöntämisperusteet voit parantaa mahdollisuuksiasi saada laina hyväksytyksi.
Tärkeimmät myöntämisperusteet
1. Luottotiedot
Tärkein yksittäinen tekijä. Maksuhäiriömerkinnät estävät lainan lähes aina. Luottoluokitus kertoo kuinka luotettava olet.
Painoarvo: 40%2. Maksukyky
Pystytkö maksamaan lainan? Tulot vs. menot. Velanhoitokyvyn arviointi. Laskukaava: Tulot - (Menot + Lainaerät) = Käteen jäävä.
Painoarvo: 30%3. Tulot
Säännölliset ja riittävät tulot ovat välttämättömiä. Työsuhde, yrittäjyys tai eläke. Mitä korkeammat ja vakaammat tulot, sitä paremmat mahdollisuudet.
Painoarvo: 15%4. Työtilanne
Vakituinen, määräaikainen vai yrittäjä? Kuinka kauan työhistoria? Onko koeaika päättynyt? Vakaa työpaikka parantaa mahdollisuuksia.
Painoarvo:10%5. Velkaantumisaste
Nykyiset velat suhteessa tuloihin. Yleissääntö: Max 40% tuloista. Jos sinulla on paljon velkaa, uuden lainan saaminen vaikeutuu.
Painoarvo: 20%6. Vakuudet
Onko lainalle vakuutta? Asunto, auto, tai takaaja parantavat merkittävästi mahdollisuuksia ja alentavat korkoa.
Painoarvo: VaihteleeYksityiskohtainen arviointi
Luottotietojen tarkistus
Ensimmäinen asia mitä pankki tekee. He tarkistavat:
- Onko maksuhäiriömerkintöjä?
- Onko aikaisempia lainoja ja miten ne on hoidettu?
- Kuinka usein olet hakenut lainaa viime aikoina?
- Mikä on luottoluokituksesi?
Maksuhäiriö = lähes varma hylkäys. Muut tekijät eivät juuri auta jos luottotiedot ovat huonot.
Maksukyvyn laskenta
Pankki laskee pystytkö maksamaan lainan. Yksinkertainen kaava:
Tulot - Menot - Nykyiset lainaterät - Uusi lainaerä = Käteen jäävä
Käteen jäävän pitää olla vähintään kohtuullinen (esim. 700-1000€/kk yhdelle henkilölle). Jos tulos on negatiivinen tai liian pieni, lainaa ei myönnetä.
Tulojen arviointi
Pankki arvioi tulojesi laatua:
- Palkkatulot: Parhaat. Säännölliset ja ennustettavat.
- Yrittäjätulot: Hyväksytään mutta tarvitaan pidempää historiaa ja kirjanpitotietoja.
- Eläketulot: Hyväksytään. Vakaat.
- Määräaikaiset työt: Hankalampia. Vaatii pidempää työhistoriaa.
- Työttömyyskorvaus: Ei yleensä hyväksytä yksinään.
Työ tilanteen arviointi
Pankki haluaa nähdä:
- Vakituinen työsopimus (paras)
- Koeaika päättynyt (vähintään)
- Työhistoria vähintään 6-12 kuukautta
- Vakaa toimiala (ei kausiluontoista työtä)
Velkaantumisasteen laskenta
Velkaantumisaste = Velkojen kuukausierät / Kuukausitulot × 100%
Esimerkki: Tulot 3000€/kk, nykyiset lainaerät 800€/kk → Velkaantumisaste 27% (OK)
Raja-arvot:
- Alle 20% = Erinomainen
- 20-30% = Hyvä
- 30-40% = Hyväksyttävä
- Yli 40% = Liian korkea, hylkäys todennäköinen
Muut huomioitavat tekijät
- Ikä: Liian nuori (alle 20v) tai iäkäs (yli 70v) voi vaikeuttaa
- Asumistilanne: Oma asunto, vuokra, vanhempien luona?
- Perhetilanne: Yksin, perhe, huollettavat?
- Lainasumma: Pienempi summa helpompi saada
- Laina-aika: Lyhyempi aika voi olla helpompi myöntää
- Lainan käyttötarkoitus: Auton osto vs. huvimatkalle - ensimmäinen helpompi
✅ Tarkistuslista: Paranna mahdollisuuksiasi
- Tarkista luottotietosi etukäteen ja korjaa virheet
- Maksa pieniä laskuja ajallaan vähintään 6kk ennen hakemusta
- Pienennä nykyisiä velkoja jos mahdollista
- Varmista että työtilanteesi on vakaa
- Laske realistisesti maksukykysi - älä hae liikaa
- Kerää kaikki tarvittavat dokumentit etukäteen
- Harkitse takaajaa tai vakuutta jos tilanne on rajatapaus
- Hae pienempi summa aluksi jos et ole varma
Pisteytysmallit
Monet pankit käyttävät pisteytys mallia (credit scoring). Jokaiselle tekijälle annetaan pisteet, ja kokonaispistemäärä määrittää hyväksytäänkö laina.
Esimerkki pisteytysestä (yksinkertaistettu):
- Ei maksuhäiriöitä: +100p
- Vakituinen työ: +50p
- Tulot yli 2500€/kk: +30p
- Velkaantumisaste alle 30%: +40p
- Ei uusia lainoja 6kk: +20p
- Vakuus tai takaaja: +60p
Tarvittava pistemäärä hyväksyntään: Esim. 180p. Alle sen = hylkäys.
Yhteenveto
Lainan myöntäminen perustuu systemaattiseen arviointiin. Tärkeimmät tekijät ovat luottotiedot, maksukyky ja tulot. Ymmärtämällä mitä pankit tarkastelevat, voit parantaa mahdollisuuksiasi:
- Pidä luottotietosi kunnossa
- Varmista riittävä maksukyky
- Näytä vakaat tulot ja työtilanne
- Pidä velkaantumisaste kurissa
- Harkitse vakuutta tai takaajaa
Jos et täytä vaatimuksia nyt, älä luovuta - työstä tilannettasi ja yritä myöhemmin uudelleen!