Yksi tärkeimmistä päätöksistä lainaa otettaessa on korkotyy pin valinta. Kiinteä vai vaihtuva korko - kumpi kannattaa? Vastaus riippuu tilanteestasi ja riskinsietokyvystäsi.
Kiinteä korko
Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan. Kuukausierä on aina sama riippumatta markkinatilanteesta. Tämä tuo ennustettavuutta ja varmuutta.
Kiinteän koron edut
- Kuukausierä pysyy samana - helppo budjetoida
- Suoja korkojen nousua vastaan
- Ei yllätyksiä maksuerissä
- Sopii riskiä vältteleville
- Hyvä jos uskot korkojen nousevan
Kiinteän koron haitat
- Usein korkeampi kuin vaihtuva korko aluksi
- Et hyödy jos korot laskevat
- Vaihtaminen vaihtuvaan voi olla kallista
- Pitkä sitoutuminen
Vaihtuva korko
Vaihtuva korko noudattaa markkinakorkoja (yleensä Euribor + pankin marginaali). Se muuttuu säännöllisesti markkinatilanteen mukaan.
Vaihtuvan koron edut
- Usein alhaisempi kuin kiinteä korko aluksi
- Hyödyt jos korot laskevat
- Joustavampi - helpompi vaihtaa
- Sopii lyhyisiin laina-aikoihin
Vaihtuvan koron haitat
- Kuukausierä vaihtelee - vaikeampi budjetoida
- Riski korkojen noususta
- Epävarmuus tulevista maksuista
- Stressi markkinoiden seurannasta
Kiinteä korko
Sopii sinulle jos:
- Haluat varmuutta ja ennustettavuutta
- Budjettisi on tiukka
- Uskot korkojen nousevan
- Et halua stressata korko jen vaihteluista
- Laina-aika on pitkä (yli 10v)
Vaihtuva korko
Sopii sinulle jos:
- Haluat hyötyä matalista koroista
- Pystyt kestämään korkojen nousun
- Uskot korkojen pysyvän matalina
- Haluat joustavuutta
- Laina-aika on lyhyt (alle 5v)
Kustannusvertailu
| Skenaario | Kiinteä 4% | Vaihtuva 2.5%→4%→3% | Tulos |
|---|---|---|---|
| Korot pysyvät matalina | 20 000€ korko 5v | 15 000€ korko 5v | Vaihtuva voittaa |
| Korot nousevat rajusti | 20 000€ korko 5v | 25 000€ korko 5v | Kiinteä voittaa |
| Korot vaihtelevat | 20 000€ korko 5v | 19 000€ korko 5v | Tasapeli |
Kolmas vaihtoehto: Yhdistelmä
Voit jakaa lainan osiin: osa kiinteällä, osa vaihtuvalla korolla. Tämä tasapainottaa riskiä ja mahdollisuuksia.
Esimerkki: 200 000€ asuntolaina, 60% kiinteällä (120 000€) ja 40% vaihtuvalla (80 000€). Saat ennustettavuutta mutta myös mahdollisuuden hyötyä matalista koroista.
"Ei ole oikeaa tai väärää vastausta. Valinta riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi, riskinsietokyvystäsi ja näkemyksestäsi tulevaisuudesta."
Yhteenveto ja suositus
Jos budjettisi on tiukka ja tarvitset varmuutta, valitse kiinteä korko. Jos pystyt ottamaan riskiä ja haluat hyötyä matalista koroista, vaihtuva korko voi olla parempi.
Harkitse myös yhdistelmää - se tarjoaa parhaat puolet molemmista. Ja muista: voit aina neuvotella pankin kanssa vaihtamisesta myöhemmin.