Suomessa on vahva kuluttajansuoja joka rajoittaa lainanantajien toimintaa. Korkokatto ja muut säädökset suojaavat sinua kohtuuttomilta kustannuksilta ja epäreilulta kohtelulta.
Mikä on korkokatto?
Korkokatto on lakiin kirjattu yläraja sille, kuinka paljon lainanantaja voi periä korkoa ja kuluja. Se suojaa kuluttajia kohtuuttoman kalliilta luotoilta.
Suomessa korkokatto on sidottu viitekorkoon. Nykyinen säännös: Korko ei saa ylittää 20 prosenttiyksikköä korkolain mukaisesta viitekorosta + viitekorko itse.
🛡️ Konkreettinen esimerkki
Jos viitekorko on 0%, korkokatto on 20%. Jos viitekorko on 2%, korkokatto on 22%. Tämä on MAKSIMI mitä lainanantaja saa periä - ei pelkkä korko vaan kaikki kulut yhteensä!
Mitä korkokatto kattaa?
Korkokattoon lasketaan mukaan KAIKKI lainasta perittävät maksut:
- Nimellis korko
- Tilinavauskulu
- Hakemusmaksu
- Tilinhoitomaksu
- Laskutusmaksu
- Kaikki muut palvelumaksut
Lainanantaja ei voi kiertää korkokattoa lisäämällä erilaisia "maksuja". Kaikki on laskettava mukaan.
Kuluttajansuojalaki
Kuluttajansuojalaki antaa laajat oikeudet lainanottajalle:
Oikeus tietoihin
Lainanantajan on annettava sinulle:
- Selkeä tieto todellisesta vuosikorosta (tod. vuosikorko)
- Kaikki kustannukset eriteltyinä
- Takaisinmaksuaikataulu
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot
- Tiedot oikeudesta peruuttaa sopimus
14 päivän peruutusoikeus
Sinulla on oikeus peruuttaa lainasopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä ilman perusteluja. Et maksa mitään ylimääräistä (paitsi kertyneen koron).
Tämä antaa sinulle aikaa harkita uudelleen ja etsiä parempia vaihtoehtoja.
Oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun
Sinulla on aina oikeus maksaa laina pois ennenaikaisesti. Lainanantaja voi periä kohtuullisen korvauksen (yleensä max 1-2% jäljellä olevasta pääomasta), mutta ei kohtuuttomia maksuja.
Kielto vahingollisille ehdoille
Lainanantaja ei voi sisällyttää sopimukseen kohtuuttomia tai kuluttajan kannalta erityisen vahingollisia ehtoja. Jos löytyy, ne ovat pätemättömiä.
Vastuullinen luotonanto
Lainanantajalla on velvollisuus arvioida maksukykysi ennen lainan myöntämistä. Tämä suojaa sinua ylivelkaantumiselta.
Lainanantajan on:
- Tarkistettava luottotietosi
- Arvioitava tulosi ja menosi
- Varmistettava että pystyt maksamaan lainan takaisin
- Kieltäydyttävä lainasta jos maksukyky ei riitä
⚠️ Muista!
Jos lainanantaja rikkoo vastuullisen luotonannan periaatteita ja myöntää lainan vaikka näkee ettei pysty maksamaan, lainanantaja voi joutua vastuuseen. Tämä ei kuitenkaan poista sinun maksuvelvollisuuttasi.
Markkinoinnin rajoitukset
Lainojen markkinointia säännellään tiukasti:
- Mainoksessa on ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi
- Ei saa antaa harhaanjohtavaa tietoa
- Ei saa rohkaista vastuuttomaan lainanottoon
- Ei saa suunnata alaikäisille
- 0% kampanjat pitää selittää selkeästi (mitä se todella tarkoittaa)
Mitä tehdä jos oikeuksiasi rikotaan?
1. Reklamoi lainanantajalle
Ota ensin yhteyttä lainanantajaan. Kerro ongelma ja pyydä korjausta. Useimmat ongelmat ratkeava t tässä vaiheessa.
2. Ota yhteyttä kuluttajaneuvontaan
Kuluttajaneuvonta on ilmainen palvelu joka auttaa kuluttajia. He voivat neuvoa miten toimia ja mitä oikeuksia sinulla on.
Kuluttajaneuvonta: www.kkv.fi tai puh. 029 505 3000
3. Tee valitus kuluttaja-asiamiehelle
Jos lainanantaja ei reagoi, voit tehdä valituksen kuluttaja-asiamiehelle. He voivat tutkia asian ja ryhtyä toimenpiteisiin.
4. Kuluttajariitalautakunta
Voit viedä riidan kuluttajariitalautakuntaan, joka antaa suosituksen asiasta. Suositus ei ole sitova, mutta lainanantajat yleensä noudattavat sitä.
5. Oikeuteen
Viimeisenä vaihtoehtona voit viedä asian käräjäoikeuteen. Tämä on kallista ja aikaa vievää, joten harkitse tarkkaan.
Esimerkkejä kuluttajansuojan rikkomisesta
Tapaus 1: Liian korkea korko
Lainanantaja perii 35% korkoa kun korkokatto on 20%. Tämä on laitonta. Liiallinen osa koroista on palautettava.
Tapaus 2: Piilotetut kulut
Mainoksessa mainostetaan 0% korkoa, mutta sopimuksessa on "palvelumaksu" 200€ jota ei mainittu. Tämä on harhaanjohtavaa markkinointia.
Tapaus 3: Laina ilman luottotietojen tarkistusta
Lainanantaja myöntää lainan tarkistamatta luottotietoja tai maksukykyä. Tämä rikkoo vastuullisen luotonannan periaatteita.
Yhteenveto
Suomen kuluttajansuoja on vahva. Korkokatto rajoittaa liiallisia korkoja, kuluttajansuojalaki antaa oikeuksia ja lainanantajilla on velvollisuuksia. Tunne oikeutesi ja käytä niitä tarvittaessa.
Jos jotain tuntuu epäilyttävältä tai kohtuuttomalta, ota yhteyttä kuluttajaneuvontaan. He auttavat ilmaiseksi.